Préstamos Non-QM
Es una categoría, no una advertencia. Préstamos para gente con buen crédito cuyo ingreso no llega en forma de W-2.
Non-QM quiere decir simplemente un préstamo que queda fuera de las reglas estándar de hipoteca calificada. Es una categoría, no una advertencia. Estos préstamos existen porque mucha gente con buen crédito no cabe en una caja con forma de W-2: dueños de negocio, inversionistas, jubilados, contratistas. Calificar mira tu situación desde otro ángulo, y el análisis es real. Los seis tipos más comunes están abajo.
Los seis tipos más comunes
Préstamos con Estados de Cuenta
En lugar de declaraciones de impuestos, calificar se basa en los depósitos que de verdad entran a tu cuenta de banco, normalmente mirando doce o veinticuatro meses hacia atrás. Los dueños de negocio deducen gastos porque deben hacerlo, y eso baja el ingreso que muestra una declaración. Esto mira el flujo de efectivo.
ParaPersonas que trabajan por su cuenta y cuyas declaraciones muestran menos de lo que de verdad ganan.
Préstamos DSCR
DSCR quiere decir razón de cobertura del servicio de deuda, y es exactamente lo que suena: si la renta de la propiedad cubre el pago del préstamo. Tu ingreso personal y tu empleo no son lo que decide, los números de la propiedad sí.
ParaInversionistas que compran o refinancian propiedades de renta.
Préstamos por Agotamiento de Activos
Si tienes ahorros importantes, cuentas de inversión o fondos de retiro, esos saldos se pueden convertir en una cifra de ingreso para calificar usando una fórmula establecida, aunque no estés retirando de ellos. Los activos no se gastan, se cuentan.
ParaJubilados y personas cuyo patrimonio está en cuentas y no en un sueldo.
Préstamos con 1099 y Estado de Resultados
Un contratista independiente puede calificar con sus formas 1099, o con un estado de resultados preparado por un profesional de impuestos con licencia. Está hecho para gente que gana bien pero cuyo ingreso nunca aterriza en un W-2.
ParaFreelancers, contratistas y quienes viven de comisiones.
Préstamos con ITIN
Un préstamo con ITIN deja que una persona califique con un Número de Identificación Personal del Contribuyente en lugar de un número de Seguro Social. Todo lo demás es análisis normal: ingresos, historial de crédito donde exista, y un enganche.
ParaCompradores que declaran impuestos con un ITIN y están listos para ser dueños.
Préstamos de Solo Intereses
Durante un periodo inicial, muchas veces de cinco a diez años, el pago cubre intereses y nada más, lo que mantiene bajos los pagos del principio. El capital no se está reduciendo en ese tiempo, así que esto es una herramienta de flujo de efectivo con un plan detrás, no una manera de alcanzar una casa más cara.
ParaPersonas con ingresos irregulares o con una estrategia específica de corto plazo.
Un préstamo escrito fuera de las reglas estándar de hipoteca calificada
El análisis. Los ingresos, los activos y el crédito se documentan y se leen igual
Qué cuenta como prueba de ingreso, que es todo el punto de la categoría
Quizá Préstamos Non-QM sea la opción
Vamos a confirmarlo con tus números reales antes de que te enamores de una casa.